Защита от мошенников: как изменились правила переводов и что важно знать каждому

Изображение от katemangostar на Freepik

Финансовая безопасность — это та сфера, где правила игры постоянно меняются, подстраиваясь под новые вызовы и схемы злоумышленников.

Центральный банк России ввёл уточнения, которые наделяют кредитные организации дополнительными полномочиями для борьбы с мошенничеством. Эти изменения напрямую касаются миллионов пользователей, совершающих переводы через Систему быстрых платежей (СБП). Разберёмся, какие операции теперь находятся под особым контролем и как обезопасить себя от необоснованных блокировок.

Новый фокус внимания: переводы «самому себе»

Ключевое нововведение касается схемы, при которой человек сначала переводит деньги на свой собственный счёт в другом банке, а затем практически сразу выводит эти средства третьему лицу. Если общая сумма такой операции составляет 200 тысяч рублей и более, а получатель (тот, кому в итоге уходят деньги) ранее не участвовал в переводах этого клиента в течение последних шести месяцев, банк вправе расценить это как потенциально мошенническую операцию. В таком случае перевод может быть заблокирован для проведения дополнительной проверки.

Эксперты финансового рынка считают это решение абсолютно логичным и своевременным, так как данный признак уже давно и успешно используется специалистами по фрод-мониторингу. Теперь же он получает официальное закрепление. Современные автоматизированные системы в банках способны отслеживать такие цепочки операций в реальном времени, предотвращая потерю средств.

Почему именно эта схема вызывает подозрения?

Мошенники часто используют переводы «себе» как способ обхода традиционных систем безопасности. Получив доступ к средствам жертвы (например, с помощью социальной инженерии), злоумышленник может не выводить деньги напрямую, чтобы не вызывать подозрений. Вместо этого он сначала перемещает их на счёт клиента в другом банке (формально — «самому себе»), а уже оттуда — конечному получателю. Это создаёт видимость легитимной операции, когда клиент якобы самостоятельно распоряжается своими средствами между своими же счетами.

Как работает защита: не одна операция, а цепочка действий

Важно понимать: системы фрод-мониторинга в современных банках анализируют не один отдельный платёж, а совокупное поведение клиента. Блокировка последует не за сам факт перевода себе, а за выявление нетипичной, подозрительной последовательности действий.

К подозрительным действиям, помимо описанной схемы с СБП, банки также относят:

- досрочное расторжение вкладов с последующим крупным переводом;

- снятие крупных сумм наличными в непривычное для клиента время (например, глубокой ночью);

- получение на карту множества переводов от незнакомых лиц;

- резкое изменение финансового поведения: если клиент, никогда не делавший крупных переводов, вдруг активизируется.

Ключевым инструментом защиты становится кросс-канальный мониторинг. Это означает, что банк отслеживает операции клиента одновременно по всем каналам: через интернет-банк, мобильное приложение, СБП и банкоматы. Такой подход позволяет увидеть полную картину и выявить аномалию на самом раннем этапе, ещё до того, как деньги будут безвозвратно утеряны.

Как снизить риски: правила финансовой гигиены

Новые правила не создают неудобств для добросовестных клиентов, которые действуют привычным образом. Они направлены исключительно на противодействие мошенникам. Чтобы ваши операции не попали под фильтр и ваши средства были в безопасности, эксперты рекомендуют придерживаться простых, но эффективных правил финансовой и информационной гигиены:

- избегайте нетипичных операций. Если вы никогда не переводили крупные суммы через СБП, не стоит делать этого без крайней необходимости и без предварительного уведомления банка;

- не принимайте деньги от малознакомых людей. Это может быть частью мошеннической схемы, где ваш счёт используют как «перевалочный пункт»;

- храните данные в тайне. Никогда и ни при каких обстоятельствах не передавайте свою банковскую карту, данные по ней (номер, срок действия, CVC/CVV), а тем более коды из СМС третьим лицам;

- не открывайте счета или карты для передачи. Мошенники часто просят оформить на себя продукты, чтобы использовать их для обналичивания незаконных средств;

- кредиты — только для себя. Никогда не оформляйте кредиты по просьбе знакомых или незнакомых людей, даже под обещание вознаграждения.

Инициатива Банка России — это ещё один важный шаг к созданию более безопасной финансовой экосистемы для всех. Системы мониторинга становятся умнее, анализируя не разрозненные платежи, а целостное поведение человека. Блокировка перевода «самому себе» — это не произвольное действие, а взвешенное решение, принимаемое на основе анализа множества факторов. Нововведения — это щит, который защищает ваши деньги от посягательств злоумышленников, постоянно изобретающих новые способы обмана.

Будьте бдительны, соблюдайте финансовую гигиену, и ваши средства будут под надёжной защитой.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов Калининградской области «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону горячей линии по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.