Как не попасть под ограничение при снятии наличных: новые правила для защиты от мошенников

 Изображение от senivpetro на Freepik

С 1 сентября финансовые организации стали внимательнее следить за операциями клиентов по снятию наличных в банкоматах. Это не новое правило, а ужесточение исполнения старого: с 1 сентября вступила в силу обновленная версия Указания Банка России № 699-У, которое регламентирует порядок противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ).

Важно сразу уточнить: никто не запрещает гражданам снимать свои собственные деньги. Речь идёт о тотальном анализе операций, который банки и так проводят ежедневно. С 1 сентября этот анализ стал ещё более детальным и системным, особенно в отношении снятия наличных через банкоматы.

Ключевое изменение касается снижения порога для так называемых подозрительных операций. Если раньше банки могли уделить особое внимание, например, крупному снятию в 600-700 тысяч рублей, то теперь критерии стали строже. Теперь под прицел могут попасть даже сравнительно небольшие суммы, если операция кажется системе необычной для конкретного клиента.

На что будут смотреть банки?

Алгоритмы будут анализировать не столько сумму, сколько поведенческий паттерн клиента. Признаки выдачи наличных денежных средств без добровольного согласия клиента с использованием банкоматов:

1. Необычное поведение клиента. Запрос на выдачу наличных не соответствует привычным для клиента шаблонам по времени или дню совершения операции, местоположению банкомата, сумме, частоте операций в течение одного дня. Например, если клиент обычно снимает 5-10 тысяч рублей в неделю на текущие расходы, а внезапно снимает 300-400 тысяч, это вызовет вопросы.
2. Несоответствие способа направления запроса (например, необычный интерфейс или метод аутентификации). Частота операций. Регулярное снятие крупных сумм в течение короткого периода времени (день, неделя) будет выглядеть подозрительнее, чем единовременный вывод большой суммы, например для покупки автомобиля.
3. Запрос на выдачу наличных поступил в течение 24 часов с момента получения кредита или кредитной карты, увеличения лимита; поступления на счёт более 200 тыс. руб. через Систему быстрых платежей (СБП) с его же счёта в другом банке; досрочного расторжения вклада на сумму более 200 тыс. руб.
4. Наличие данных от операторов связи, мессенджеров и др. о нетипичной активности: нехарактерные телефонные переговоры, факт получения аномально большого количества сообщений (в т.ч. от портала госуслуг или банков) с новых номеров.
5. Подозрение на наличие вредоносного ПО на устройстве клиента. Нетипичные параметры сессии в онлайн-банке (смена ОС, провайдера, использование инструментов для сокрытия данных). Смена номера телефона в личном кабинете онлайн-банка или на портале госуслуг. Изменение идентификационных параметров устройства.
6. Множественные неудачные попытки: пять и более отказов в выдаче наличных в течение дня (из-за ошибок в PIN-коде, превышения лимита и т.д.).
7. Попадание в «чёрные списки». Совпадение данных клиента или его карты со сведениями в ГИС ППКИТ (государственной системе противодействия киберправонарушениям, с 1 марта 2026 г.).

Что делать законопослушным клиентам?

- Планируйте крупные траты, если вам нужно снять большую сумму, логично предупредить об этом свой банк заранее через мобильное приложение или звонок в кол-центр. Это снимет все возможные вопросы.

- Имейте подтверждающие документы, например чеки о покупке автомобиля, договор на ремонтные работы — любые документы, которые могут объяснить цель снятия наличных.

- Ведите привычную финансовую деятельность, если ваше поведение не меняется резко и кардинально, оснований для беспокойства нет.

Основная цель нововведений — борьба с мошенниками и финансовыми преступниками, которые используют подставных лиц («дропов») для обналичивания украденных средств. Именно их действия чаще всего и выглядят как массовое и регулярное снятие наличных с разных карт по схожим схемам.

Для добросовестных клиентов главное правило остаётся прежним: вести обычную финансовую жизнь, а к нестандартным операциям готовиться заранее.

Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Эффективные финансы». Дополнительная информация — по телефону горячей линии по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный): 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.